长沙银行：数字人民币风险管理项目

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：长沙银行

荣获奖项：数字人民币创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

1.项目立项背景

数字人民币作为一种创新的支付工具，在试点推进过程中，为公众带来了便捷的支付体验和场景。但无论是在系统平台、业务模式还是风险管理方面市场上均无成熟的方案可借鉴。我行作为全国首批，湖南首家接入互联互通平台的2.5层运营机构，在业务建设过程中不断创新推进，风险管理方面也部署相应的风险策略。

2.项目目标简介

针对数字人民币风险的新课题，从钱包开立、升级的身份识别及核查、商户信息尽职调查及交易终端安全认证，再到完善资金异常交易监控。作为2.5层运营机构，尤其是在数字人民币异常交易的实时筛查规则及预警模型方面，我行通过加强账户及商户管理等技术手段多管齐下，准确感知、动态防御，监测可疑交易行为。

二、项目/策略方案

1.关注交易流程 增加实时预警

进一步增强可疑资金交易监控，搭建数字人民币异常资金流向以及异常交易特征的智能化实时及准实时侦测体系，切实提高风险的精准识别能力。加强数字人民币钱包KYC以及充值兑入兑出等功能的可疑风险交易侦测，引入短信验证码、人脸识别等技术，分析钱包交易流程链路，防范并识别账户钱包被盗刷盗用、被转账被付款、被提现被充值、被复制盗取等风险。

2.加强交易监测 设置安全锁

全面排查识别数字人民币相关交易及关联对手方的资金账户，将数币交易统一纳入蚁盾反欺诈系统，进行溯源分析、关联分析及串并案分析。

三、创新点

运用新的技术，结合大数据处理技术、业务知识沉淀和AI算法模型，关联行内已有的规则和账户交易进行分析，可以主动锁定对现有系统和信息具有威胁的新型风险源，实现全网风险的主动感知、检测、防御、可视、联动、溯源等整体闭环链路。

四、项目过程管理

集中办公，敏捷作战。成立项目组后，我们项目组管理模式敏捷高效，行领导会按月组织项目调度会，坚持周例会、日例会，会议形成各项督办件，由专人跟进，确保了各项任务的切实执行。项目组成员集中办公，减少了沟通壁垒，提高运作效率。

五、运营情况

截至2023年6月，长沙银行数字人民币个人钱包绑定数量新增48376个，对公钱包数量5946个，累计交易笔数60244笔；累计交易金额达2.46亿元，在同业中处于领先地位。

在运营过程中有效识别过风险事件，并触发预警从而保护客户资金。

六、项目成效

随着风险管理项目的落地和迭代，我行现已具备数字人民币全生命周期的业务处理能力以及一定的风控能力，为共建新的数字人民币支付体系金融生态圈提供强有力支撑。

七、经验总结

一是高度重视，精心组织。对于数字人民币的试点，从上至下均高度重视。作为2021年1号工程，项目组由董事长亲自挂帅，行长任副组长，相关条线主管行领导及部门总经理任项目成员。

二是加强沟通，有序落实。通过建立专门的微信群和日例会机制，高效处理问题，同时积极开展同业交流。

三是健全机制，迅速响应。在双层运营体系下，作为2.5层运营机构，在识别到风险事件时，需依托数研所、运营机构以及城银清等多方配合，通过完善的风险处理机制能够提高处理效率。

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